Exhiba la siguiente cita donde todos puedan verla: "La educación financiera es más valiosa que el dinero". Pregunte a los estudiantes qué piensan que significa esto y pida a voluntarios que compartan sus respuestas con la clase. Explique que uno de los aspectos más importantes de administrar su vida es la educación financiera: la capacidad de comprender cómo funciona el dinero y cómo administrarlo de manera efectiva.

Distribuya copias de las hojas de actividades "Vocabulario de finanzas" a los estudiantes y diga: "Hoy, vamos a comenzar a desarrollar una mayor conciencia de la educación financiera. Estas hojas les proporcionarán definiciones de términos financieros comunes". Indique a los estudiantes que consulten las hojas de actividades durante la lección. (Todas las palabras y frases que aparecen en las hojas de actividades "Vocabulario de finanzas" aparecen en negrita a lo largo de las lecciones "Administrar tus finanzas" y "Preparar un presupuesto").

Propósito: los estudiantes entienden las deducciones en su cheque de pago.

1. Los estudiantes identifican la diferencia entre salario "neto" y "bruto".

Muestre una copia de la hoja de actividades "Cheque de pago" desde donde todos puedan verla. Diga a los estudiantes: "Rose Arrington tiene un trabajo de tiempo completo, trabaja 40 horas a la semana y gana $20 por cada hora que trabaja. Si le pagaran cada semana, su salario semanal sería de $800. Sin embargo, su cheque de pago es de $625. ¿Por qué creen que sucede esto?". Permita que los estudiantes respondan y luego pregunte: "¿Alguien sabe la diferencia entre ‘salario neto’ y ‘salario bruto’?". Recuérdeles que consulten las hojas de actividades "Vocabulario de finanzas". Explique que el salario bruto es la cantidad de dinero que una persona ha ganado antes de los impuestos u otras deducciones y el salario neto es la cantidad final del "cheque de pago" que alguien’ se lleva a casa.

Diga lo siguiente para hacer esto más claro: "Por las horas que trabajó, $800 fue el monto bruto de Rose y $625 fue su monto neto, lo que significa que le dedujeron $175 de su cheque de pago. Algunas de estas retenciones son voluntarias, lo que significa que ella decide si se retienen en cada período de pago. Otras son obligatorias, lo que significa que se deben retener". Diga a los estudiantes que van a aprender más sobre las deducciones voluntarias y las deducciones obligatorias.

2. Los estudiantes aprenden sobre las deducciones obligatorias.

Distribuya copias de la hoja de actividades "Cheque de pago" a los estudiantes y dirija su atención a la sección "Impuestos y deducciones". Diga a los estudiantes: "En cada período de pago, parte de lo que han ganado se retiene para cubrir varios gastos, y estas retenciones pueden ser deducciones voluntarias u obligatorias".

Pídale a un voluntario que lea la definición de "deducciones obligatorias" en voz alta. Luego, pida a los estudiantes que pongan una marca de verificación junto a todas las deducciones obligatorias en el cheque de pago. Los estudiantes deben identificar lo siguiente:

• Impuesto FICA
• Impuesto federal sobre la renta
• Impuesto estatal sobre la renta

Pregunte si alguien conoce el propósito de estas deducciones. Dé tiempo a los estudiantes para responder y luego diga: "El dinero que se retiene de su cheque de pago se utiliza para apoyar muchos servicios, desde programas gubernamentales como la Seguridad Social y Medicare, hasta recursos públicos como bibliotecas y escuelas."

Señáleles que, si bien a muchos de ellos se les depositará el pago directamente en su cuenta bancaria, que se conoce como depósito directo, de todos modos deben recibir una copia física de sus talones de pago para sus registros. Destaque la importancia de verificar siempre la información en sus talones de pago, ya que las empresas pueden cometer errores al calcular la nómina. Recomiéndeles que, si no comprenden cuál es el fin de una deducción, le pregunten a su supervisor o a la persona a cargo de la nómina.

3. Los estudiantes analizan el valor de las deducciones voluntarias.

Pregúnteles qué creen que son las deducciones voluntarias. Guíelos para que comprendan que las deducciones voluntarias, a diferencia de las obligatorias, son opcionales. Ofrezca ejemplos como cobertura médica, seguro de vida y beneficios de jubilación como 401(k) y SIMPLE IRA.

Dígales por qué es importante que entiendan y analicen los beneficios que ofrece un empleador. El seguro médico y las cuentas de jubilación son dos de los más comunes. Recuérdeles que se aseguren de que su decisión de unirse o renunciar a estas deducciones voluntarias tenga en cuenta sus objetivos a largo plazo (por ejemplo, elegir no contribuir a un 401(k) hasta llegar a una edad más avanzada significaría tener menos dinero cuando llegue el momento de jubilarse).

Propósito: los estudiantes aprenden sobre las cuentas bancarias.

1. Los estudiantes entienden qué es una cuenta bancaria.

Pídales que describan una cuenta bancaria. Guíelos para que reconozcan que una cuenta bancaria es un acuerdo entre un depositante y un banco que dice que mantendrá el dinero en custodia hasta que se retire.

Pregúnteles qué hace un banco con el dinero que mantiene en custodia. Guíelos para que comprendan que los bancos retienen una parte del dinero, invierten una parte en bonos y otorgan una parte a otras personas y empresas a modo de préstamos para ir a la universidad, comprar un auto, comprar una vivienda, entre otros.

Explique que hay muchos tipos de cuentas bancarias. Dos de las más comunes son las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro. Una cuenta corriente se usa principalmente para cubrir depósitos y retiros y es de donde provendrá la mayoría de sus gastos, mientras que una cuenta de ahorros se usa para guardar o ahorrar dinero durante un período más largo. Agregue que, dado que los titulares de cuentas corrientes acceden a sus fondos con regularidad, los bancos suelen proporcionarles una tarjeta de débito. Esta tarjeta les permite realizar cargos directamente en su cuenta y retirar fondos de cajeros automáticos.

2. Los estudiantes entienden el valor de las cuentas bancarias.

Pídales que sugieran razones para guardar dinero en un banco. Escriba las respuestas de los estudiantes en la pizarra. (Las respuestas de los estudiantes pueden incluir seguridad, comodidad y la posibilidad de ganar intereses). Explique que hay algunas cosas que deben tener en cuenta cuando toman una decisión acerca de abrir una cuenta bancaria. Enumere las siguientes preguntas donde todos puedan verlas y ayúdelos para llegar a las respuestas:

• ¿Con qué frecuencia necesitarán efectivo? (Tanto las cuentas corrientes como las de ahorro generalmente permitirán retiros de efectivo. Las cuentas de ahorro están diseñadas para mantener el dinero en un banco por un período más largo, por lo que el número de retiros mensuales puede ser limitado o los titulares de cuenta pueden perder intereses o recibir un recargo por servicio si exceden esa cantidad).
• ¿Cómo planean pagar sus cuentas? (Si están pensando en pagar sus cuentas con cheques, necesitarán una cuenta corriente).
• ¿Cuál es el saldo mínimo que exige su banco? (Algunos bancos solicitan que se mantenga una cierta cantidad de dinero en la cuenta y les cobrarán una tarifa si no alcanza ese mínimo).

Señale que los bancos varían mucho en los servicios que ofrecen y que siempre es una buena idea encontrar el que mejor se adapte a sus necesidades. Agregue que muchos bancos incluso ofrecen cuentas específicamente para estudiantes.

3. Los estudiantes aprenden a administrar su cuenta bancaria.

Dígales que una cuenta bancaria es una gran responsabilidad que tendrá repercusiones financieras si no se administra adecuadamente. Diga: "Si realizan una compra y no tienen suficiente dinero en su cuenta para cubrir el gasto, su cuenta tendrá un saldo negativo. Esto puede generar tarifas por sobregiro".

Señale que una de las mejores maneras de evitar los cargos por sobregiro es asegurarse de llevar un registro de sus ingresos y gastos. Diga: "La mayoría de los bancos ofrecen una aplicación que les permite ver los fondos disponibles, así como cualquier transacción contabilizada y pendiente. También hay muchas aplicaciones gratuitas que les pueden ayudar a clasificar sus gastos y establecer metas de ahorro". Dígales que no todos tienen acceso a la aplicación de un banco, luego pida a voluntarios que sugieran otras formas de realizar un seguimiento de los gastos. (Las respuestas de los estudiantes pueden incluir ver la actividad de su cuenta en línea, usar una chequera y guardar recibos).

Agregue que, además de ayudar a hacer un seguimiento de los hábitos de consumo, estas aplicaciones también pueden ayudar a identificar transacciones incorrectas o fraudulentas. Diga: "Es posible que otra persona obtenga su información bancaria y realice cargos no aprobados. Al verificar la actividad de su cuenta con regularidad, pueden detectar cargos sospechosos y denunciarlos al banco".

Propósito: los estudiantes entienden el concepto de crédito.

1. Los estudiantes comprenden cómo funciona el crédito.

Diga: "Voy a hacerles una serie de preguntas. Levanten la mano si están de acuerdo con lo que digo". Luego, hágales las siguientes preguntas y deténgase por un momento después de cada una para darles tiempo de responder.

• Diga: "Imaginen que hay algo que realmente quieren que cuesta $50, pero no pueden pagarlo en este momento. ¿Qué pasaría si les digo que yo les presto el dinero para que puedan comprarlo hoy? ¿Lo aceptarían?
• ¿Y qué pasa si tienen que pagar un 20% más de lo que les presté si tardan más de 30 días en devolvérmelo? Por ejemplo, si les doy $50, me deberán $60 si no me pagan dentro de los 30 días, y luego $72, y así sucesivamente.
• ¿Qué pasaría si les dijera que no tienen que pagarme todo de una vez? En cambio, podrían pagarme tan poco como $10 cada mes.
• ¿Qué pasaría si les dijera que, incluso si aceptan un cronograma de pago de $10 por mes, se les cobrará el 20% de su saldo restante cada mes? Entonces, si deben $50 y me pagan $10, el próximo mes me deberán $48 en lugar de $40".

Diga que esto es similar a cómo funciona el crédito. Guíelos para que entiendan que el crédito es la posibilidad de pedir dinero prestado para hacer compras, que devolverán en una fecha posterior. Señale que una de las principales formas en que las personas hacen compras usando crédito es a través de una tarjeta de crédito. Diga: "Las tarjetas de crédito son un acuerdo entre ustedes y una entidad emisora a la que prometen devolver lo que les hayan prestado, además de otros cargos acordados".

Enfatice que es importante tener en cuenta estos otros "cargos acordados" al usar una tarjeta de crédito. Diga que las tarjetas de crédito pueden parecer "dinero gratis", pero no lo son. Explique que cada tarjeta de crédito tiene diferentes términos, pero que, en general, si los titulares de la tarjeta pagan el monto total del saldo adeudado de la tarjeta de crédito cada mes, no tendrán que pagar intereses. Por otro lado, si pagan solo el monto mínimo de pago o cualquier monto inferior al saldo total adeudado, pagarán intereses.

2. Los estudiantes aprenden sobre puntajes crediticios.

Divida a los estudiantes en tres grupos y diga: "Aunque podría tener sentido retrasar una compra hasta tener suficiente dinero en efectivo para cubrir el costo, hay ocasiones en que eso no es posible. Voy a darle a cada grupo un escenario en el que alguien quiere hacer una compra grande o se enfrenta a un gran gasto, y su trabajo será investigar los costos y las opciones para pagarlo". Luego, asigne uno de los siguientes a cada grupo:

• Una pareja quiere comprar una casa de dos habitaciones en su vecindario.
• Un graduado de la escuela secundaria quiere asistir a la universidad y está tratando de definir si quedarse o no en el estado.
• Una madre de tres niños pequeños quiere comprar un vehículo todoterreno.
• Una persona necesita una cirugía de rodilla.

Diga que tienen 10 minutos para recopilar la mayor cantidad de información posible. Al hacer su investigación, pídales que consideren factores como las opciones disponibles para los compradores, cuáles son las tasas de interés estándar y cuánto efectivo podrían necesitar (llegado el caso) por adelantado. Cuando hayan pasado 10 minutos, pida a voluntarios de cada grupo que compartan sus hallazgos con la clase.

Después de que cada grupo haya hecho su presentación, haga énfasis en que hay algunas compras o gastos que tal vez no sean posibles sin recibir un préstamo. Diga: "Sin embargo, las entidades financieras no le prestarán dinero a cualquier persona. Los bancos y otras entidades quieren asegurarse de que ustedes sean capaces de pagar el dinero que piden prestado y lo determinan usando su puntaje crediticio. Voy a reproducir un video que les enseña cómo se calcula su puntaje’. Luego, reproduzca el video "¿Qué es un puntaje crediticio? Kal Penn Explains | Mashable" en el siguiente enlace: www.youtube.com/watch?v=f2ortkJfTKw.

Diga que el puntaje crediticio es un número que estará asociado a la persona durante toda su vida y que puede determinar lo que podrá hacer en el futuro. Luego, diga: "Su puntaje crediticio puede subir o bajar dependiendo de sus decisiones financieras, por lo que es importante administrar y gastar su dinero de manera responsable. Tengan siempre presente que un buen crédito puede ayudarnos a recibir préstamos que nos permitan acceder a las cosas que deseamos, como una casa, o lograr cosas, como asistir a la universidad, que de otro modo podrían tener ser prohibitivas.

3. Los estudiantes aprenden qué hacer si tienen un problema de crédito.

Pídales que sugieran algunas cosas que pueden suceder si son irresponsables con su crédito. Enumere las respuestas de los estudiantes. (Las respuestas de los estudiantes pueden incluir: que su tarjeta de crédito sea suspendida, que los cobradores de deudas llamen reiteradamente, que su puntaje crediticio se vea perjudicado y que sea difícil obtener préstamos en el futuro).

Pregunte a los estudiantes: "¿Qué hacen cuando tienen un problema que no pueden resolver?". Sugiérales que deberían pedir ayuda. Explique que, si se encuentran en una situación en la que no pueden pagar sus deudas, lo mejor que pueden hacer es hablar con las personas o empresas a quienes les deben dinero. Explique que, a veces, esas compañías ayudarán a desarrollar un plan de pago asequible para pagar la deuda.

Pida a los estudiantes que consideren lo que analizaron con respecto a las tarjetas de crédito y que sugieran formas de evitar algunos de los inconvenientes. Enumere las respuestas de los estudiantes. (Las respuestas de los estudiantes deberían incluir: nunca gastar con la tarjeta de crédito más de lo que uno puede pagar por mes, ahorrar dinero hasta tener suficiente para hacer una compra, asegurarse de estar cómodos con el pago mínimo de los préstamos, comprender los términos asociados con el dinero que se toma prestado).

Diga que, independientemente de si obtienen una tarjeta de débito o una tarjeta de crédito, es esencial evitar gastos excesivos. Si bien el dinero cargado a una tarjeta de débito se retira directamente de la cuenta bancaria del usuario, aun así pueden tener problemas si agotan sus fondos. Como se mencionó antes en la lección, muchos bancos penalizarán a los titulares de cuentas cuyos fondos estén por debajo de un monto predeterminado. Recuerde a los estudiantes que es importante controlar el saldo de su cuenta corriente y la actividad de su tarjeta de crédito con regularidad para estar al tanto de sus finanzas y evitar posibles problemas.

Explíqueles que la mejor manera de evitar problemas financieros es administrar su dinero cuidadosamente. Recuérdeles los siguientes puntos clave que se enseñaron en esta lección:

• Los cheques de pago muestran no solo el monto bruto devengado sino también todas las deducciones obligatorias y voluntarias realizadas.
• Las tarjetas de crédito tienen fortalezas, como la facilidad de uso y la seguridad, y desventajas, como las tarifas anuales y el peligro de una deuda excesiva.
• Establecer un buen crédito es esencial para poder hacer compras más grandes en el futuro.